作為微信使用者，你在朋友圈有沒有看到過一則來自「公金中心」的廣告？
近期，21世紀經濟報導記者在朋友圈看到一則「公金中心」發佈的廣告，再加上「我借了4次都成功了，感謝憑公積金借我18W8，最快1小時到賬」以及「年化利率低至6%」的廣告詞，乍一看還以為是本地的公積金管理中心在放貸。
根據記者查證，這是一家註冊在深圳、運營在上海的助貸公司投放在微信朋友圈的廣告，並非公積金管理中心發佈。作為助貸機構，不得冒用、擅自使用與他人相同或近似等有可能使金融消費者混淆的註冊商標、字型大小、宣傳冊頁，並且廣告發佈平台，應負有核對廣告內容，不得發佈虛假廣告的法律義務。
冒充公積金貸款利息不低
21世紀經濟報導記者從微信朋友圈「公金中心」入口點擊進入，是一個自稱「正規貸款」的頁面，明顯位置有「最高可借20萬元」，以及「憑公積金申請：安全靠譜、利息超低、通過率高」的字樣，需要填寫姓名、手機號、手機驗證碼，並填寫申請金額。
在《用戶服務及隱私協議》部分，點進去是一份金融貸款居間信息服務協議，但令人疑惑是，整份協議並沒有指明貸款機構是誰，僅把甲方和乙方稱為「您」和「我們」。
在申請借款頁面的最下方，有一行極其不明顯的小字，顯示：「放貸資金由廣州市熊貓互聯網小額貸款有限公司提供，助貸機構為前海創新互聯網經濟研究中心（深圳）有限公司。」並且還暴露了放款人並非公積金中心的事實——小字還寫著：「公積金相關資料僅作為貸款服務驗資證明，放貸路徑與公積金賬戶無關。」
通過啟信寶查詢可知，前海創新互聯網經濟研究中心（深圳）有限公司股權穿透后是4個自然人，註冊資本1000萬元人民幣。資金提供方廣州市熊貓互聯網小額貸款有限公司是上市公司ST熊貓旗下的小額貸款公司，註冊資本1.66億元。
記者點擊了「測測你能借多少」這個入口，發現頁面一直顯示「正在提交中」，沒有進入新的頁面。
很快記者的手機在一小時內被多個電話打爆，來電者一律自稱「做公積金貸款的」。
記者同意了其中一位業務經理的微信好友申請，這位業務經理自稱「公積金測評客服經理」，立即詢問記者的公積金有無月繳納滿1000元，有無滿1年，稱如果滿足單筆可授信20萬元，利息3厘，最長期限5年，當天放款當天到賬。比如，10萬元每個月還款1966元，隨借隨還，他還建議記者用這個貸款去置換信用卡貸款，並稱「公積金交得越高，利息越低」。
但是，這個所謂的業務經理並未說明「利息3厘」是按照日利還是月利還是年利來計算；再者，10萬元每個月還款1966元，是連本帶息1966元，還是僅利息，也沒有說清楚。計算來看，如果是10萬元每個月利息是1966元，那麼年化利率是23.59%，剛好滿足監管24%以下的紅線，但這麼高的利息跟宣傳中的最低6%的年利率已經相去甚遠，並且也高於信用卡分期利率。
當記者質疑利率是否真的低於信用卡時，對方反問「公積金貸款比信用卡網貸利息低，你不知道嗎？」並稱要給記者辦理的就是公積金貸款，還言之鑿鑿地介紹了所謂公積金的三種作用——提取、沖抵房貸和貸款，「我們這個貸款不扣你公積金的餘額，只是根據你繳納的基數給你貸款，因為繳納公積金就代表你工作穩定。」
當記者反覆詢問業務經理是否為公積金管理中心業務員時，對方稱：「我們是公積金授權，做公積金貸款，銀行放款。」並提示是上海一家城商行為記者貸款，屬於正規機構，還邀請記者去浦東南路的一家大樓現場辦理貸款。但這個業務經理給的地址，並沒有上述城商行的營業網點。業務員給的網點照片里，只有「滬金中心陸家嘴簽約中心」字樣，並沒有顯示任何銀行，或者是公積金中心。
在點擊了微信貸款廣告之後，記者反覆在朋友圈收到同一款貸款產品的廣告。但披上了其他的「畫皮」，一會叫「公金中心」，一會叫「滬金中心」，一會叫「公金部」。不過一致的是，在廣告詞中強調「憑公積金借款」。
拷問廣告合規
北京金誠同達（上海）律師事務所資深主辦律師宋海新對21世紀經濟報導記者表示，作為助貸公司，對於助貸廣告頁面的合規要點，根據《廣告法》《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》《關於進一步規範金融營銷宣傳行為的通知》等法律法規規定，主要包括：
一是不得冒用、擅自使用與他人相同或近似等有可能使金融消費者混淆的註冊商標、字型大小、宣傳冊頁。如以「公金中心」名義宣傳提供公積金貸款服務，容易讓消費者理解為提供服務的主體為公積金的官方管理機構「公積金管理中心」，如實際並非該主體提供服務，可能造成消費者的混淆。
二是金融營銷宣傳不得引用不真實、不準確的數據和資料。如使用「最快到賬X分鐘/小時」「最高可借X元」「最長分期X期」，需要有真實的數據支撐。如真實業務操作中，無相關最快/最高可借/最長分期上限的案例，可能構成虛假宣傳。
三是不得使用「最高級」「最佳」等絕對化的表述。接近絕對值的表述，需要有真實的數據支撐。如使用「利息超低」「通過率高」，需要有真實的數據證明利息確實較低，貸款申請的通過率確實高，而不能為了吸引人眼球而自行使用該等表述。
四是還包括不得隱瞞限制條件，不得對過往業績進行虛假或誇大表述等合規要點。
那助貸廣告蹭公積金管理中心的名頭，發佈平台負有什麼責任？
宋海新表示，從廣告合規角度來說，廣告發佈平台，其角色屬於《廣告法》規定的「廣告發佈者」，其應當查驗有關證明文件，核對廣告內容，不得發佈虛假廣告。因發佈虛假廣告等侵害消費者的權益，其可能面臨沒收廣告費用、罰款等行政責任，也可能需要與廣告主、廣告經營者、廣告代言人一起承擔對消費者侵權的連帶責任。
（作者：周炎炎 ）
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